1.社會(huì)保險(xiǎn)一定要買。通常,參加社會(huì)保險(xiǎn)的人數(shù)量較大從“大數(shù)定理”中可知,這類保險(xiǎn)的可靠性較好,而且由于信譽(yù)好,參保的人多,手續(xù)更簡(jiǎn)便,保險(xiǎn)的管理成本也較低,因此,這類保險(xiǎn)價(jià)格也更便宜。有時(shí),社會(huì)保險(xiǎn)可能還有政府財(cái)政的補(bǔ)貼,所以,國(guó)家政策性的社會(huì)保險(xiǎn),作為生活底線的保障,一定要購(gòu)買。

2.購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí),購(gòu)買的費(fèi)用占總收入的比例不宜過(guò)大,一定要注意避免長(zhǎng)期支付出現(xiàn)問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō),購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用占總收入的比例應(yīng)控制在5%～15%之內(nèi)為宜。

3.購(gòu)買保險(xiǎn)的主要價(jià)值在于購(gòu)買保障。在保費(fèi)相同的保單中,寧可選擇高保障而回報(bào)略低的險(xiǎn)種(或組合),這要優(yōu)于低保障但回報(bào)略高的險(xiǎn)種(或組合)。通常,要以有無(wú)保險(xiǎn)保障作為購(gòu)買保險(xiǎn)的優(yōu)先考慮條件;在有足夠保險(xiǎn)保障的情況下,可考慮增加以回報(bào)為主而保險(xiǎn)功能為輔的險(xiǎn)種(或組合)。

4.若經(jīng)濟(jì)相當(dāng)緊張,可考慮選擇無(wú)儲(chǔ)蓄、無(wú)資金投資功能的保險(xiǎn)。這樣做的話,就能夠以較少的費(fèi)用買到較高的保障。此類保險(xiǎn)無(wú)任何現(xiàn)金價(jià)值,純粹以購(gòu)買保險(xiǎn)的功能價(jià)值來(lái)達(dá)到保障的目的。

5.保險(xiǎn)保障各方面的重要性,通常是依需要來(lái)界定的。但由于不少人對(duì)保險(xiǎn)的功能價(jià)值不是太了解,所以本書(shū)在此列出保險(xiǎn)業(yè)一致公認(rèn)的保險(xiǎn)保障的優(yōu)先次序,以供參考:

A.死亡與殘疾;

B.重病;

C.住院;

D.養(yǎng)老計(jì)劃與教育計(jì)劃;

E.其他。

通常,人們購(gòu)買保險(xiǎn),主要是為了解決用其他投資理財(cái)工具無(wú)法解決和克服的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在這一基礎(chǔ)上,若偏好保險(xiǎn)理財(cái),可以繼續(xù)增加保險(xiǎn)投資和儲(chǔ)蓄。

6.要注意保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄和投資的類別,這涉及所買保險(xiǎn)的回報(bào)率問(wèn)題。除了傳統(tǒng)保單,發(fā)達(dá)國(guó)家有直接與投資相關(guān)的投資保單。一般來(lái)說(shuō),這類投資保單的長(zhǎng)期投資回報(bào)率還是比傳統(tǒng)保單高一些,除非國(guó)家經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期走向衰退,或者保險(xiǎn)公司投資出現(xiàn)了問(wèn)題。另外,在投資的選擇上也相當(dāng)重要。若選擇直接與股票市場(chǎng)相連,那么,投資回報(bào)率就要看各股票市場(chǎng)的表現(xiàn)和投資組合結(jié)構(gòu);若選擇與債券市場(chǎng)相連,那么,投資回報(bào)率就要看債券市場(chǎng)的狀況以及保險(xiǎn)公司所選擇的債券類別的組合;若選擇股票與債券的組合,甚至是更復(fù)雜的投資組合,那么,投資回報(bào)率通常是這些單項(xiàng)投資項(xiàng)目可能獲得的回報(bào)率的平均數(shù)。總體而言,投資債券比較平穩(wěn)一些。這類投資保單一般有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn):一是靈活性較好;二是可以實(shí)行“成本平均投資法”的科學(xué)投資策略。但也要注意,這類保單的短期投資價(jià)值并不高,也可能虧損。但從長(zhǎng)期來(lái)看(假定超過(guò)15年),這類投資保單有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。顯然,這類保單的回報(bào)率既與投保人所選擇的投資類型和結(jié)構(gòu)有關(guān),也與保險(xiǎn)公司的管理水平、投資水平有關(guān),還與保險(xiǎn)公司所委任的基金經(jīng)理(保險(xiǎn)公司本身的或者外部的)的投資水平直接相關(guān)。

所謂傳統(tǒng)保單。是指具有儲(chǔ)蓄功能的保單,它一般不與直接投資掛鉤,并且長(zhǎng)期以來(lái)都是以保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的功能面向大眾的。保險(xiǎn)公司通常每年都會(huì)向客戶公布這類保單的回報(bào)率,也稱

終紅利,此紅利往往必須在保單期滿時(shí)才全額有效。保險(xiǎn)公給客戶編制保單計(jì)劃時(shí),儲(chǔ)蓄保單通常都有一個(gè)回報(bào)預(yù)算值(有的給出多個(gè)回報(bào)預(yù)算值)。每家保險(xiǎn)公司的回報(bào)預(yù)算值都不同要注意的是,預(yù)算值也不是越高越好。預(yù)估值通常與三個(gè)方面有關(guān):一是與保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度有關(guān)。信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司,一般國(guó)報(bào)預(yù)算值與實(shí)際回報(bào)水平比較吻合。二是與保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)能力直接相關(guān),這是最主要的。回報(bào)預(yù)算值再高,保險(xiǎn)公司沒(méi)有能力實(shí)現(xiàn)也是沒(méi)有用的。三是與保險(xiǎn)公司的保單成本有關(guān)。保單成本越高,保戶付出的代價(jià)就會(huì)越大。不過(guò),在這方面,各保險(xiǎn)公司之間的差別不會(huì)很大。

傳統(tǒng)保單的回報(bào)預(yù)算值應(yīng)該是多少呢?應(yīng)當(dāng)怎樣來(lái)判定保險(xiǎn)公司所提供的數(shù)據(jù)的合理性呢?首先,投保人要看看國(guó)債的回報(bào)率是多少。國(guó)債回報(bào)率與銀行存款利息率密切相關(guān)。一般情況下,保險(xiǎn)公司會(huì)動(dòng)用可投資資金的70%～90%,投資在以國(guó)債為主的各類債券或者優(yōu)先股上,余下的10%～30%,則會(huì)投資在股票及其他資產(chǎn)上。如果是國(guó)際化的大保險(xiǎn)公司,則其資金的分布一般也會(huì)具有國(guó)際化的特征。在正常情況下,保險(xiǎn)公司的總體回報(bào)率要略高于國(guó)債的平均回報(bào)率。若保險(xiǎn)公司投資很激進(jìn),投資在股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上的比例過(guò)高,那么,除了有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司每年的回報(bào)率的巨大波動(dòng)外,還有可能使保險(xiǎn)公司處于較大的風(fēng)險(xiǎn)之中。所以,雖然有的保險(xiǎn)公司有高回報(bào)的可能,但這樣的保險(xiǎn)公司極有可能安全性不太好。許多保險(xiǎn)公司的倒閉就是源于經(jīng)營(yíng)與投資的失敗,而并不見(jiàn)得是由于理賠過(guò)多造成的。因此,保險(xiǎn)公司一般都非常注重投資的安全性問(wèn)題,不會(huì)為了很高的回報(bào)而冒險(xiǎn)。保險(xiǎn)工具之所以在儲(chǔ)蓄方面能給人有巨額回報(bào)的印象,其實(shí)只是復(fù)利率的時(shí)間威力在投資或數(shù)字上的體現(xiàn)。實(shí)際上,不切實(shí)際的高回報(bào)宣傳很可能誤導(dǎo)保戶,甚至有欺詐保戶的嫌疑。

如果儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的長(zhǎng)期平均回報(bào)率相較國(guó)債過(guò)低,那么,除非獲得了較高額的保險(xiǎn)價(jià)值,否則,推出此保單產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司在管理或設(shè)計(jì)上應(yīng)當(dāng)是不夠理想的,甚至是有問(wèn)題的。需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是,儲(chǔ)諧或投資的保險(xiǎn)計(jì)劃必須通過(guò)長(zhǎng)期才能體現(xiàn)儲(chǔ)蓄或投資的功能價(jià)值,短期只能是以保險(xiǎn)功能為主。為此,要購(gòu)買儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)或投資性保險(xiǎn),必須做好精心的策劃和要有良好的心理準(zhǔn)備。如果儲(chǔ)諧類保險(xiǎn)或者投資性保險(xiǎn)所必需的繳費(fèi)年限很長(zhǎng),則短期內(nèi)若發(fā)生保單的斷保情況,就會(huì)遭受損失(這個(gè)時(shí)間的長(zhǎng)短,一般保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)會(huì)有所說(shuō)明和體現(xiàn))。

總之,深刻地了解保險(xiǎn),并且能夠清楚自己的需要,亦即做到了這一方面的知己知彼,就能夠可靠并迅速地建立自己的生活保護(hù)網(wǎng)和理財(cái)保護(hù)網(wǎng)。