1.社會保險一定要買。通常,參加社會保險的人數量較大從“大數定理”中可知,這類保險的可靠性較好,而且由于信譽好,參保的人多,手續更簡便,保險的管理成本也較低,因此,這類保險價格也更便宜。有時,社會保險可能還有政府財政的補貼,所以,國家政策性的社會保險,作為生活底線的保障,一定要購買。

2.購買商業保險時,購買的費用占總收入的比例不宜過大,一定要注意避免長期支付出現問題。一般來說,購買保險的費用占總收入的比例應控制在5%～15%之內為宜。

3.購買保險的主要價值在于購買保障。在保費相同的保單中,寧可選擇高保障而回報略低的險種(或組合),這要優于低保障但回報略高的險種(或組合)。通常,要以有無保險保障作為購買保險的優先考慮條件;在有足夠保險保障的情況下,可考慮增加以回報為主而保險功能為輔的險種(或組合)。

4.若經濟相當緊張,可考慮選擇無儲蓄、無資金投資功能的保險。這樣做的話,就能夠以較少的費用買到較高的保障。此類保險無任何現金價值,純粹以購買保險的功能價值來達到保障的目的。

5.保險保障各方面的重要性,通常是依需要來界定的。但由于不少人對保險的功能價值不是太了解,所以本書在此列出保險業一致公認的保險保障的優先次序,以供參考:

A.死亡與殘疾;

B.重病;

C.住院;

D.養老計劃與教育計劃;

E.其他。

通常,人們購買保險,主要是為了解決用其他投資理財工具無法解決和克服的財務風險問題。在這一基礎上,若偏好保險理財,可以繼續增加保險投資和儲蓄。

6.要注意保險儲蓄和投資的類別,這涉及所買保險的回報率問題。除了傳統保單,發達國家有直接與投資相關的投資保單。一般來說,這類投資保單的長期投資回報率還是比傳統保單高一些,除非國家經濟長期走向衰退,或者保險公司投資出現了問題。另外,在投資的選擇上也相當重要。若選擇直接與股票市場相連,那么,投資回報率就要看各股票市場的表現和投資組合結構;若選擇與債券市場相連,那么,投資回報率就要看債券市場的狀況以及保險公司所選擇的債券類別的組合;若選擇股票與債券的組合,甚至是更復雜的投資組合,那么,投資回報率通常是這些單項投資項目可能獲得的回報率的平均數。總體而言,投資債券比較平穩一些。這類投資保單一般有兩個優點:一是靈活性較好;二是可以實行“成本平均投資法”的科學投資策略。但也要注意,這類保單的短期投資價值并不高,也可能虧損。但從長期來看(假定超過15年),這類投資保單有其獨特的優勢。顯然,這類保單的回報率既與投保人所選擇的投資類型和結構有關,也與保險公司的管理水平、投資水平有關,還與保險公司所委任的基金經理(保險公司本身的或者外部的)的投資水平直接相關。

所謂傳統保單。是指具有儲蓄功能的保單,它一般不與直接投資掛鉤,并且長期以來都是以保險和儲蓄的功能面向大眾的。保險公司通常每年都會向客戶公布這類保單的回報率,也稱

終紅利,此紅利往往必須在保單期滿時才全額有效。保險公給客戶編制保單計劃時,儲蓄保單通常都有一個回報預算值(有的給出多個回報預算值)。每家保險公司的回報預算值都不同要注意的是,預算值也不是越高越好。預估值通常與三個方面有關:一是與保險公司的信譽度有關。信譽好的保險公司,一般國報預算值與實際回報水平比較吻合。二是與保險公司的投資回報能力直接相關,這是最主要的。回報預算值再高,保險公司沒有能力實現也是沒有用的。三是與保險公司的保單成本有關。保單成本越高,保戶付出的代價就會越大。不過,在這方面,各保險公司之間的差別不會很大。

傳統保單的回報預算值應該是多少呢?應當怎樣來判定保險公司所提供的數據的合理性呢?首先,投保人要看看國債的回報率是多少。國債回報率與銀行存款利息率密切相關。一般情況下,保險公司會動用可投資資金的70%～90%,投資在以國債為主的各類債券或者優先股上,余下的10%～30%,則會投資在股票及其他資產上。如果是國際化的大保險公司,則其資金的分布一般也會具有國際化的特征。在正常情況下,保險公司的總體回報率要略高于國債的平均回報率。若保險公司投資很激進,投資在股票等高風險產品上的比例過高,那么,除了有可能導致保險公司每年的回報率的巨大波動外,還有可能使保險公司處于較大的風險之中。所以,雖然有的保險公司有高回報的可能,但這樣的保險公司極有可能安全性不太好。許多保險公司的倒閉就是源于經營與投資的失敗,而并不見得是由于理賠過多造成的。因此,保險公司一般都非常注重投資的安全性問題,不會為了很高的回報而冒險。保險工具之所以在儲蓄方面能給人有巨額回報的印象,其實只是復利率的時間威力在投資或數字上的體現。實際上,不切實際的高回報宣傳很可能誤導保戶,甚至有欺詐保戶的嫌疑。

如果儲蓄保險的長期平均回報率相較國債過低,那么,除非獲得了較高額的保險價值,否則,推出此保單產品的保險公司在管理或設計上應當是不夠理想的,甚至是有問題的。需要重點強調的是,儲諧或投資的保險計劃必須通過長期才能體現儲蓄或投資的功能價值,短期只能是以保險功能為主。為此,要購買儲蓄保險或投資性保險,必須做好精心的策劃和要有良好的心理準備。如果儲諧類保險或者投資性保險所必需的繳費年限很長,則短期內若發生保單的斷保情況,就會遭受損失(這個時間的長短,一般保險公司在提供保險計劃時會有所說明和體現)。

總之,深刻地了解保險,并且能夠清楚自己的需要,亦即做到了這一方面的知己知彼,就能夠可靠并迅速地建立自己的生活保護網和理財保護網。