從前有一位好人，非常善良，有一天，他在路上遇到了車禍，然后他的靈魂飛上了天堂。在天堂的門ロ，上帝卻不讓他進去，他很不服氣：“我對家人那么好，做了那么多的好事，為什么不能進天堂？

于是，上帝指著人間讓他看，他看見自己的孩子因沒錢交學費流落街頭，他的妻子正在幫別人洗衣服貼補家用，而他的老母親白發蒼蒼不能安享晚年，他還沒看完就大哭起來，上帝對他說：“雖然你是個好人，卻不是個好丈夫、好父親、好兒子。當然不能進天堂”。

聽到這里，這位好人流下了悔恨的淚水。

人生最大的悲哀，莫過于臨終前才發現，自己沒有留給家人足夠的保障。很多人之所以陷入困境，常常是因為離婚、家人去世、因傷殘疾病或家人無法工作，有的人也會因為家中某次聚會來賓摔倒而付出高額賠償費而半生的心血付之東流。反過來想，為這些不可預知的事故買保險則能保障自己的財富。

《平安的百萬富翁》）的作者、著名財經專欄作家懷爾特指出，許多人買的保險根本不夠自己所需，或者是買了不需要的保險，這些都是對保險和保險的作用不夠了解。在美國如果購買房價較高的住宅，保險公司都會建議屋主購買相應的財產險，這種保險的最大好處就是一旦有外人在屋主私人住宅領域內發生意外，保險公司可以承擔相關的賠償費用。

風險無處不在。意外、疾病、高額的子女養育費用以及養老費用是家庭幸福的四大風險和障礙。世界上沒有絕對的安全，但家庭可以通過購買保險，以定額可見的支出防范不可預期的風險，擁有絕對的保障。

疾病、意外是一大風險點。據統計，全世界每3個人中，就有1人受過傷；每2個人中，就有1個人遇到過車禍：每77個人中，就有1個人會心臟病突發：；近年來醫療費用平均每年增長19％，而社會統籌醫療保險只能為患者提供最基本的醫療保障，除了規定范圍內的費用，還有許多藥品和手術治療、護理費用等還得自行承擔。面對可能突如其來的意外、疾病和高額的醫療費用，家庭的支柱成員應將重大疾病保險和各類住院醫療保險、意外保險作為自己購買的重點，以提高醫療的品質，減輕家庭負擔。

除了父母自身的保障之外，孩子獨立的保障也是非常重要的。每個家庭都不希望任何事件中斷孩子的經濟來源。保證家庭財務安全的重要性是不言而喻的，而要實現這種財務安全，保險是最科學有效的方式。專家建議，若是有經濟能力，則應趁早為小孩規劃獨立的保單，以免因我們萬一發生不幸而讓孩子無所依靠，而孩子獨立的保單可讓孩子擁有獨立周全的保障。

現代的中國家庭結構已逐漸變成了“4：2：1＂型，即一對夫婦要供養四個老人和一個孩子，除自己外，人均要負擔2．5人的生活費用。“養兒防老”的觀念已經不合時宜。所以，趁年輕又收入頗豐時，就該為自己的老年生活多作考慮，趁早制定一份完善的養老計劃，真正做到老有所養、老有所依。

家庭保險資金科學的分配比例應該是父母占有80％～85％，寶寶占有15％～20％。這是因為，作為父母每天承受生活、工作的壓力，再加上一些不良的生活習慣，出現疾病、意外的概率要遠遠超出孩子，而作為家庭的經濟支柱，如果出現大病或意外風險，無法繼續工作，收入當然就會下降，而家庭開支還要增加不僅嚴重影響家庭生活質量，孩子的保險費更無從談起。

幾年前的傳統保險產品有這樣一個慣例，一旦銀行降息，一定伴隨保險費率的調增。有這樣一個案例某次銀行降息，在代理人的勸說下，一位母親為其三歲女兒購買了一份儲蓄返還型保險產品，年繳保險費8000多元，3年可返回一次現金，現在算起來收人確實要比銀行存款利息要高一些。兩年后，這位母親身體出現不適癥狀，到醫院檢查，確診為乳腺癌。工作不能繼續堅持，收人銳減，還要承擔社保不報的巨大開支。因為社保醫療只對公費醫療中規定的藥費按比例給予報銷，其余部分及自費藥均不能報銷。這個家庭生活質量因此不能保證，女兒的保險費更不能繼續繳納，只能選擇退保。合同生效未滿3年，現金一次未領，反而損失了近1萬元。反之，如果這位母親當初為自己和女兒選擇了足額的大病保險，不僅花費不用這么高，出現大病及時理賠，對家庭生活無疑是雪中送炭，病人的精神壓力大大減輕，對身體的恢復更是大有好處。

由此看來，保險支出固然是家庭理財的重要組成部分，我們應該更關注家庭每個成員所占比例的合理性。合理的保險規劃雖然不能阻止風險的發生，卻能抵抗風險給我們的生活帶來的損失，為幸福的生活壘砌一道堅實的保護墻。保險是為自己及至愛的家人提供最好的一切，他就好像一張巨額的現金支票，保障你一切的承諾。保險理財是一項重要而又有效的家庭財務計劃，它將在任何時候，遇到任何事情，都會保障你和你的家人享有最佳的生活水平。

——哈佛理財課