年金險是一種有明確規劃現金流的產品，可以和目標結合起來。有的理財經理在客戶孩子10歲之前聊得是教育金，10歲以后是創業金，15歲以后是婚嫁金，產品還是那個產品，都是結合場景的。

養老場景有一些常用的語言可以收藏：

①人不一定會生病，但一定會變老，人老了不一定會賺錢，但一定會花錢；

②家庭財富就像是一個水池，有進有出，咱們建立這個賬戶就像是蓄水池，幫我們積累資金，合理分配；

③年金險是與生命等長的現金流，穿越時間，照顧未來的自己；

年金險和增額壽險經常會有混淆，這個圖對理解更有幫助：

本期我們總結下年金險可能遇到的異議和話術，供讀者參考：

1、這個產品時間有點長吧

沒錯，您一眼就看到了儲蓄類保險的特點，保險就是給您帶來確定性的收益，通過拉長時間來提升收益。但這個時間期限，其實是和咱們未來需要的時間是匹配的。

如果您只是三五年的投資，我肯定建議是理財或是基金，但這種十年以上為養老（孩子教育）儲備的錢，反而是需要中長期規劃，這是壓箱底的錢，也是不能接受短期動用或虧損的錢。

咱們這個產品就是通過“時間”+“復利”來進行財富積累的。您想想，其實十年二十年可能你會經受很多誘惑，我們很難留住初心，只有這樣“鎖定”的價值才和存入的要求是吻合的。

我的很多客戶其實都是認可專款專用的，很多選擇了長期和終身領取的方式，充分地用好年金險這個產品。

2、這保險前五年沒收益啊

您說的是，年金險前五年是沒有收益，它通過運作正在回本，這可不是騙局啊。前五年是像彈簧一樣在積累，基本上到第6-8年就可以回本，然后收益越來越明顯。

這不能說是某一家保險公司的意愿，而是監管的統一要求，其實主要目的就是要回歸“保險姓保”的保障邏輯。保險是“保人”和“保錢”，年金險相對是后者，期限長收益較高，但它不是一款短期理財產品。

這類產品的資金規劃使用，本身適合的就是未來中長期規劃，比如N年后子女上學費用、婚嫁費用、養老補充，可以做到長時間內安全穩定增值。

3、產品收益好像不高啊

首先我想強調是年金險收益都是寫進合同，本金是安全的。那么在不太可能“虧損”的前提下，您覺得收益應該多高？

年金險從長期來看，不但能夠在利率下降的趨勢下鎖定收益率，而且還超過了市面上幾乎所有的普通存款利率，咱們不能說既要高收益，又不能有風險，年金險已經是在這兩個維度上相對平衡較好的產品了。

而且我們對于年金險理解，不僅僅是一個理財產品，而且還是一個定期的現金流，是一個快速資金融通一個抓手，是一個婚姻風險隔離的工具。

風險和收益肯定是成正比，作為年金險，您真的不要僅僅從收益一個角度來理解它，這是一份多功能的，確定的，財富保障。

4、如果未來通貨膨脹，年金險不值錢了怎么辦？

您這是有居安思危的意識，特別好。但是您想想，如果通貨膨脹了，是不是手里的錢都會發生通脹，而不單單是保險的資金呢？咱們也不可能未來因為可能有通脹，就把所有的錢都花掉對不對。

而且您看現在咱們國家面臨的好像不是通脹問題，目前反而是有通縮的概率。看看日本“失去的三十年”，都是在通縮，雖然我們大概率不會出現通縮，但是之前的這種通脹可能很難。

再者，如果沒通脹，也沒做準備，那個時候不是很尷尬呢！所以您能提出通脹的問題是有遠見，但是我們總要準備一些穩健的方式去應對不確定未來的可能。

5、如果著急用錢怎么辦呢？

這確實是個問題，不過如果過了最初的幾年，我們這份保單是可以申請保單貸款的，保單貸款審批速度快，可以滿足急用錢的要求。當然我還是希望這個錢咱們專款專用，而不是一用錢就打保單的主意。來，我給您講講資產配置的“1234”規劃。

6、為什么要做期繳呢？

期繳和躉交其實都是可以的，這個肯定是從您的資金頭寸實際情況出發。我建議期繳的原因是作為壽險，期繳一開始的杠桿其實是比較高的。如果是儲蓄險確實可以通過期繳來滿足咱們短期資金的排布，這樣壓力也會小的。

咱們這款是給養老準備的年金，本身期繳的過程也是一個不斷累積的過程，讓我們在最能賺錢的時候，慢慢的存入，見證時光，也是一種科學的方式。