在投保人有債務(wù)風(fēng)險、擔(dān)心受益人揮霍保險金等情況下，可以利用終身壽險設(shè)立保險金信托。不過，終身壽險能不能設(shè)立保險金信托，取決于保險公司與信托公司之間有沒有合作協(xié)議。只有雙方有合作協(xié)議，客戶才能設(shè)立保險金信托。通常保險公司會規(guī)定能夠設(shè)立保險金信托的保險產(chǎn)品類型以及設(shè)立的標準等。

一般來說，如果保險公司與信托公司有合作協(xié)議，客戶申請用終身壽險設(shè)立保險金信托的具體流程如下：

(1)客戶向保險公司提出設(shè)立保險金信托，保險公司會派專人對接，協(xié)助客戶規(guī)劃保險金信托的具體內(nèi)容。

(2)信托內(nèi)容規(guī)劃完成后，由客戶作為投保人，在保險公司先投保一份終身壽險。整個投保過程與正常的投保過程一致。

(3)完成終身壽險的投保后，客戶作為委托人，以保單為資產(chǎn)向信托公司申請設(shè)立保險金信托。信托公司一般會要求客戶填寫《信托意向書》。

(4)信托公司對客戶的保單及信托意向進行審核。審核通過后，客戶以投保人的身份，到保險公司將終身壽險保單的受益人變更為信托公司。

(5)客戶需要交納保險金信托的設(shè)立費用，通常在幾萬元不等。

(6)信托公司收取設(shè)立費用后，開始起草信托合同。合同的內(nèi)容需要得到客戶的同意，否則要繼續(xù)調(diào)整、修改，直到客戶滿意為止。

(7)客戶確定合同內(nèi)容后，信托公司會與客戶簽訂信托合同，同時還需要相關(guān)人員進行錄音、錄像。

(8)雙方簽訂完信托合同，還需要報送中國信托登記有限責(zé)任公司登記，再將信托合同遞交到客戶手中。

至此，整個保險金信托設(shè)立流程就完成了。雖然看上去有一些復(fù)雜，但其實中間很多環(huán)節(jié)客戶是不用深度參與的。

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《信托法》第二條 本法所稱信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。