存款利率越來越低，后悔沒有趁高點多存定期；大額存單、國債太難搶了，才出來就售罄；保險預定利率9月初就要從3%降至2.5%，真是太難了！

其實，如果能坐上時光機回到三十年前，你會發現，當時的一年期存款利率竟然高達10%，高息存款產品遍地都是。然而隨著經濟的發展，目前有的5年期定存已經降到2%以下了，高利率時代一去不復返。

為什么存款利率會下調？今后趨勢如何？

銀行下調存款利率，主要有以下幾方面原因：

一是受經濟增速放緩影響。隨著經濟的發展，我國經濟從高速發展逐步轉向高質量發展，經濟增速從過去的兩位數變為如今的一位數。另外受疫情長尾效應、局部地區形勢不穩、全球供應鏈問題等影響，我國經濟增速放緩，利率水平難免受到大環境影響。

二是受貨幣政策影響。自央行推動“存款利率市場化改革”以來，在貸款利率下降、利差縮小等因素的影響下，各家銀行收入存在一定壓力。如果銀行不降低存款利率，那么凈息差就會被擠壓，為緩解負債端的壓力，以保持盈利能力，銀行降低了存款利率。

三是受老齡化加劇影響。隨著年齡的增長，中老年的風險偏好在降低，儲蓄意愿和能力在上升，老人越來越多，儲蓄越來越多，但是這并不利于資金流通，只能調低長期利率以降低儲蓄意愿。

那么，低利率背景下，該如何鎖定長期利率呢？ 

年金險：鎖定長期利率的好工具！

根據給付保險金的期限，年金險主要分為三種類型：

1、終身年金保險：一般投保人是單位或團體，被保險人是該單位或團體的在職人員。按保險合同規定，投保人匯總交付保險費，直到被保險人到達規定退休年齡；保險人對已退休的被保險人按期或一次給付保險金，當被保險人死亡或已一次給付全部保險金，保險終止。

2、定期年金保險：按保險合同規定，投保人或被保險人在合同期內交納保險費，保險人以被保險人在合同規定的期限內生存為條件，承擔給付保險金的責任，規定的期限屆滿或被保險人死亡，保險終止。

3、聯合年金保險：以兩人或兩人以上的家庭成員為保險對象，投保人或被保險人交付保險費后，保險人以被保險人共同生存為條件給付保險金，若其中一人死亡，保險終止。另一種形式是，當被保險人全部死亡，保險才終止，這稱為聯合最后生存年金保險。

年金險的主要特點是安全性高、穩定增長、長期增值，以及專款專用。年金險可以作為教育金、養老金、婚嫁金等使用，也可以用于財富傳承。在選擇年金險產品時，需要根據自身情況和需求進行選擇，并注意產品的保障范圍、收益、靈活性等因素。

那為什么低利率背景下年金險更有優勢呢？

因為年金險的作用。為了方便大家理解，我們把年金險的作用可以總結為：“三沖一降”。

1、對沖利率下行風險。有的年金險保障期限為終身，可以鎖定幾十年甚至上百年的長期利率，而且它的利益會以現金價值表的形式寫入保險合同，受《保險法》約束，有效對沖利率下調的風險。

2、對沖上升的投資風險。隨著投資的深入，我們不難發現，權益市場震蕩是常態，房產只漲不跌的神話被打破，資管新規過渡期結束后，理財產品也出現“破凈”，過去“閉著眼買”的模式已經不復存在，避險情緒顯著上升。

而終身年金險只要給它充足的增長周期，就不會讓你失望，它的復利增值注定了：只要時間夠長，財富會隨時間的增長而產生裂變式增長。

3、對沖沖動消費風險。年金險前期的現金價值會低于所交總保費，前期退保會帶來一定的經濟損失，因此可以幫助我們養成良好的儲備習慣，為將來留下確定的資金。

4、降低養老金替代率下降的風險。經濟學家姚余棟在接受中國經營報的采訪時表示，隨著老齡化的加劇，我國養老金替代率（指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率）已經從2000年的70%降至2020年的41.3%。

未來隨著老齡化的進一步加劇，養老金替代率可能會進一步下降，而養老年金險退休后終身領取的特性，剛好可以用來作為養老的補充，有效改善我們退休后的生活質量。

去年這個時候預定利率從3.5%降到3%沒有珍惜，如今預定利率即將從3%降至2.5%，留給我們考慮的時間真的不多了！