存款利率越來越低，后悔沒有趁高點(diǎn)多存定期；大額存單、國債太難搶了，才出來就售罄；保險預(yù)定利率9月初就要從3%降至2.5%，真是太難了！

其實(shí)，如果能坐上時光機(jī)回到三十年前，你會發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時的一年期存款利率竟然高達(dá)10%，高息存款產(chǎn)品遍地都是。然而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，目前有的5年期定存已經(jīng)降到2%以下了，高利率時代一去不復(fù)返。

為什么存款利率會下調(diào)？今后趨勢如何？

銀行下調(diào)存款利率，主要有以下幾方面原因：

一是受經(jīng)濟(jì)增速放緩影響。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增速從過去的兩位數(shù)變?yōu)槿缃竦囊晃粩?shù)。另外受疫情長尾效應(yīng)、局部地區(qū)形勢不穩(wěn)、全球供應(yīng)鏈問題等影響，我國經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率水平難免受到大環(huán)境影響。

二是受貨幣政策影響。自央行推動“存款利率市場化改革”以來，在貸款利率下降、利差縮小等因素的影響下，各家銀行收入存在一定壓力。如果銀行不降低存款利率，那么凈息差就會被擠壓，為緩解負(fù)債端的壓力，以保持盈利能力，銀行降低了存款利率。

三是受老齡化加劇影響。隨著年齡的增長，中老年的風(fēng)險偏好在降低，儲蓄意愿和能力在上升，老人越來越多，儲蓄越來越多，但是這并不利于資金流通，只能調(diào)低長期利率以降低儲蓄意愿。

那么，低利率背景下，該如何鎖定長期利率呢？ 

年金險：鎖定長期利率的好工具！

根據(jù)給付保險金的期限，年金險主要分為三種類型：

1、終身年金保險：一般投保人是單位或團(tuán)體，被保險人是該單位或團(tuán)體的在職人員。按保險合同規(guī)定，投保人匯總交付保險費(fèi)，直到被保險人到達(dá)規(guī)定退休年齡；保險人對已退休的被保險人按期或一次給付保險金，當(dāng)被保險人死亡或已一次給付全部保險金，保險終止。

2、定期年金保險：按保險合同規(guī)定，投保人或被保險人在合同期內(nèi)交納保險費(fèi)，保險人以被保險人在合同規(guī)定的期限內(nèi)生存為條件，承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，規(guī)定的期限屆滿或被保險人死亡，保險終止。

3、聯(lián)合年金保險：以兩人或兩人以上的家庭成員為保險對象，投保人或被保險人交付保險費(fèi)后，保險人以被保險人共同生存為條件給付保險金，若其中一人死亡，保險終止。另一種形式是，當(dāng)被保險人全部死亡，保險才終止，這稱為聯(lián)合最后生存年金保險。

年金險的主要特點(diǎn)是安全性高、穩(wěn)定增長、長期增值，以及專款專用。年金險可以作為教育金、養(yǎng)老金、婚嫁金等使用，也可以用于財富傳承。在選擇年金險產(chǎn)品時，需要根據(jù)自身情況和需求進(jìn)行選擇，并注意產(chǎn)品的保障范圍、收益、靈活性等因素。

那為什么低利率背景下年金險更有優(yōu)勢呢？

因?yàn)槟杲痣U的作用。為了方便大家理解，我們把年金險的作用可以總結(jié)為：“三沖一降”。

1、對沖利率下行風(fēng)險。有的年金險保障期限為終身，可以鎖定幾十年甚至上百年的長期利率，而且它的利益會以現(xiàn)金價值表的形式寫入保險合同，受《保險法》約束，有效對沖利率下調(diào)的風(fēng)險。

2、對沖上升的投資風(fēng)險。隨著投資的深入，我們不難發(fā)現(xiàn)，權(quán)益市場震蕩是常態(tài)，房產(chǎn)只漲不跌的神話被打破，資管新規(guī)過渡期結(jié)束后，理財產(chǎn)品也出現(xiàn)“破凈”，過去“閉著眼買”的模式已經(jīng)不復(fù)存在，避險情緒顯著上升。

而終身年金險只要給它充足的增長周期，就不會讓你失望，它的復(fù)利增值注定了：只要時間夠長，財富會隨時間的增長而產(chǎn)生裂變式增長。

3、對沖沖動消費(fèi)風(fēng)險。年金險前期的現(xiàn)金價值會低于所交總保費(fèi)，前期退保會帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，因此可以幫助我們養(yǎng)成良好的儲備習(xí)慣，為將來留下確定的資金。

4、降低養(yǎng)老金替代率下降的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)學(xué)家姚余棟在接受中國經(jīng)營報的采訪時表示，隨著老齡化的加劇，我國養(yǎng)老金替代率（指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）已經(jīng)從2000年的70%降至2020年的41.3%。

未來隨著老齡化的進(jìn)一步加劇，養(yǎng)老金替代率可能會進(jìn)一步下降，而養(yǎng)老年金險退休后終身領(lǐng)取的特性，剛好可以用來作為養(yǎng)老的補(bǔ)充，有效改善我們退休后的生活質(zhì)量。

去年這個時候預(yù)定利率從3.5%降到3%沒有珍惜，如今預(yù)定利率即將從3%降至2.5%，留給我們考慮的時間真的不多了！