在當前的經濟環境下，理財市場風云變幻，一個不容忽視的趨勢正悄然影響著我們的財富規劃 —— 保險預定利率持續下行。

如今，預定利率 2.5% 的保險產品，極有可能在未來 10 年成為收益相對較高的資產利率選擇。

2024 年 8 月，保險行業遭受了一場 “利率地震”，普通型保險預定利率從 3.0% 驟降至 2.5%。

令人意想不到的是，時隔不到半年，隨著市場利率不斷走低，市面上已經開始流傳預定利率將再次下調的消息。大家不禁紛紛猜測，2.5% 的預定利率究竟還能維持多久？

回顧保險預定利率的歷史，可謂是跌宕起伏，經歷過多次 “斷崖式跳水”。

早在 90 年代，壽險預定利率曾高達 8%，然而在 1999 年，這一數字一夜之間降至 2.5%，近乎腰斬，此后該利率水平持續了 13 年之久。

2013 年 8 月至 2019 年 8 月，預定利率為 3.5%，年金險上限達 4.025%；

2019 年 8 月至 2023 年 8 月，預定利率與年金險上限均為 3.5%；

2023 年 8 月至 2024 年 9 月，預定利率變為 3.0%；

而從 2024 年 9 月至今，預定利率則穩定在 2.5%。

不難看出，利率下行已成為長期趨勢，每一次的調整都是順應利率變化的大方向。

那么，為何 2.5% 的利率又面臨調整呢？

主要有以下幾方面原因：

首先，國債收益率持續走低，在 2024 年 12 月，10 年期國債收益率跌破 2.0%，創下近 22 年的新低。由于保險資金約 40% 配置于債券，當投資端收益難以覆蓋負債成本時，預定利率下調便成為必然。

其次，保險公司面臨著 “利差損黑洞” 的困擾。1999 年前的老保單，至今仍是保險公司 “利差損” 的主要源頭。隨著當下利率持續下降，如果繼續維持 2.5% 的利率，整個行業的利差損將進一步擴大。

再者，全球經濟增速放緩，投資回報率普遍下降，以日本為例，其壽險預定利率僅為 0.5%，新加坡保險預定利率則在 0.5% - 3.0% 之間。

據銀保監會 2024 年 12 月會議提出，“防范利差損風險是當前首要任務”。有專家解讀，2025 年二季度可能會啟動新一輪利率下調，普通型產品預定利率或將降至 2.0%，分紅險保底利率可能降至 1.5%。

這意味著，2025 年第一季度或許是抓住 2.5% 預定利率的 “最后窗口期”。

對于普通人而言，在這樣的形勢下，需要格外注意自身的保險與財富規劃。如果還沒有配置保障型產品，如重疾險、壽險等，一定要抓緊時間。

而有養老需求、打算為孩子配置教育金，或者有儲蓄需求的人群，可以選擇增額壽險、年金險等長期險種，以此鎖定預定利率。

在選擇分紅型還是固定的增額壽險時，可根據個人喜好決定。建議先用 2.5% 預定利率產品作為基礎配置，再附加分紅類保險。

同時，務必警惕跟風行為以及 “炒停售” 陷阱，要合理配置保險，避免保費在總收入中占比過大。

歷史雖不會簡單重復，卻總是有著相似的軌跡。我們已經告別了 3.5%、3.0% 的時代，而在 2025 年，我們或許正見證著一個 “2.5% 時代” 的終結。

在這個關鍵節點，你的每一個選擇，都可能決定著未來財富的根基與走向。

文章來源：銷售有道