之前網絡上流行的幾個直達靈魂深處的“拷問”：

配鑰匙師傅：您配嗎？

食堂阿姨：你要飯嗎？

算命先生：你算什么東西？

快遞小哥：你是什么東西？

垃圾分揀工作人員：你是什么垃圾？

網約車司機：你搞清楚你自己的定位沒有？

Tony老師：照照鏡子看看你自己，你覺得行嗎？

保安：你是誰？你從哪里來？要到哪里去？

這些一針見血的洞察讓人紛紛感慨生活的不易，流著淚卻也要笑著活下去。

其實，從業這么久以來，每次見到對自己財富很自信的高凈值客戶，我也會詢問他們關于財富的“靈魂四問”：

一問：你對自己的生命價值進行過對標么？

很多人在衡量財富的時候，往往都是拿自己有多少套房產、多少臺車，企業股權比例大小，銀行賬戶上資金多寡來衡量。

事實上，本質上所有的財富都是由人來創造的，人的能力是一切財富創造的源頭。能力強的人即使赤手空拳也能開天辟地，能力差的人即便起點很高終歸一地雞毛。

因此，無論擁有多少財富，那個能創造財富的人，才是最值錢、最寶貴的資產。

尤其是對于擁有高收入，能為家庭創造財富的家庭經濟支柱更是如此，他們的價值其實就是未來收入的預期。

人生路途漫漫，風險卻無處不在。

我們難以預料風險何時來、以何種形式來，但我們能肯定的是，當不幸遭遇人身風險時，賺錢能力越強的人，損失越大。

按未來工作年限10年來算，一個每年賺300萬的人，他的生命價值就是3千萬，而一個每年賺3000萬的人，他的生命價值就是3個億。

按照現有的年收入，您有沒有考慮過，如果自己有一天無法賺錢、不再產生價值的時候，能有什么方法來彌補這個損失呢？

二問：你有健康風險的準備金么？

我見過很多高凈值人士，他們告訴我，說自己最不擔心的就是醫療費，自己的錢這輩子花不完，醫療費不算什么。

事實真的如此嗎？

其實，大部分人對醫療費的理解有誤區：

醫療費是一筆需要立刻拿出來的現金。

有資產不等于有現金。很多高凈值人群，雖然賬面資產很高，但負債更多，房貸、車貸、企業經營負債等。而不幸罹患重疾時，只有立刻能拿出的現金才是能解近渴的“救命錢”。

更何況，罹患重疾還意味著：

家庭不僅至少在五年內沒有收入，還要支出大筆的治療費用與康復費用。

我有兩位客戶，A先生是企業里的銷售總監，金領，年收入200多萬。一次體檢中發現罹患了肺癌，在國內治療花費了100多萬，后來赴日本康復治療，花了600多萬；萬幸的是，在“鈔能力”的幫助下，病情得到了很好的控制。但五年無法工作的他，這些年的花費近1200萬。

B先生家是開煤礦的，他也不幸罹患了癌癥，到北京來求醫，醫生告訴他，他病情復雜，而且癌細胞已經擴散了，但有治療方案，就是費用很高，需要1500萬。B先生購買過高額醫療險，也有高額健康險，所以病情得到了很好的控制，自己也沒出太多費用。

當代醫學，一日千里，得了重大疾病，不一定要命，但一定要錢。可以說，當你到醫院那天起，你呼吸的空氣都是需要錢來買的。

所以，您有沒有為自己準備好一筆專款專用的錢來支付高額的醫療賬單、彌補收入中斷的損失呢？

三問：你有做過養老金準備么？

人的一輩子可能沒有意外，沒有疾病，但一定會衰老。

可以說，養老是人生確定發生、最晚發生且不可重來的事件，而人一生最難攢的錢是風燭殘年的保命錢。

因為一個人越接近死亡，體力、記憶力、創造資本的能力就無限趨近于零，對于這時候的自己而言，有一筆源源不斷、與生命等長、且只為我所有的現金流極為重要。

也許有人會選擇以房養老，股票、基金養老等，但這些方式會受到市場、季節、政策影響，可能賺也可能虧，甚至被人騙走，它們只能作為養老金的補充部分，起到錦上添花的作用。

在老齡化日益嚴峻、社保養老金發放壓力巨大的形勢下，養老年金是市面上屈指可數的剛性兌付的產品，什么時候領取、每年領多少，都寫在合同里板上釘釘。

它是社保之外唯一一種可以提供終身收入保障的工具，只要活著，就能有持續不斷的現金流。

這種和生命綁定的收入，活多久就能拿多久，而且專款專用，能彌補社保養老的不足，讓年老的自己通過制度被照顧得更好、更幸福，而不必去考驗人性。

這筆保證年老尊嚴生活的錢，您可有準備好呢？

四問：你有沒有做好財產保全呢？

金錢是最不忠誠的，它沒有固定的主人。

金錢是流動的，現在你所擁有的錢在未來真不一定還是你的，這種一生打拼賺來的錢卻因為沒有做好規劃而導致財富大幅縮水的故事太常見。

無論是美國的“福布斯富豪榜”榜，還是中國的“胡潤百富榜”，上面的名單永遠都是常換常新。

看這些頂級富豪們的命運沉浮，你會不會有危機感：

曾經這么多比自己更聰明的人都做不到基業長青，自己真的能做到么？

暮年回首人生，卻發現自己辛苦一輩子卻是白干，并沒有多少財富能留給子孫甚至來確保自己老年尊嚴時，會不會心生遺憾？

更何況，還有未來大概率要開征的遺產稅與贈與稅，如同達摩克利斯之劍，隨時會落下，讓個人財富遭受損失。

目前合理的稅務籌劃工具，無論是壽險還是家族信托，保險資產都是必不可少的主體部分。

你有沒有錨定好與自己身份地位相符的生命價值標的？

你有沒有設立一個專款專用的健康帳戶來維護生命的尊嚴？

你有沒有準備好一筆與生命等長的現金流來保證未來的養老生活品質？

你有沒有為資產在未來有很大一部分不屬于你做好準備與規劃？

現在，以上這四條關于財富的靈魂拷問，你準備好該如何回答了么？

文章來源：TOP論壇